投資理財知識

如何巧用信用卡理財?

信用卡，這個被稱之為超前消費的工具，已在我們的生活中佔據越來越重要的地位了。同時也是一種理財工具，在資金周轉困難時還能不求別人就解決問題，信用卡作為全球通用的支付工具，體現了其在金融體系中的重要地位。當然，信用卡作為一種“先消費，後還款”，一般具有50天免息期和刷卡有積分的工具來說，巧妙使用信用卡，也能把它變成我們生活中的理財工具。

要想使用好信用卡這個理財工具，可從以下幾個關鍵點著手：

第一，多刷卡可免年費。

信用卡每年所收取的150元或300元的年費使人覺得是一筆額外開銷。這樣看來辦信用卡似乎並不划算。然而，目前信用卡市場，各銀行都有一年中刷卡若干次，即可免年費的優惠政策。這樣說來，信用卡的擁有和使用基本上是免費的。

第二，學會計算和使用免息期。

信用卡一般都可享受50—60天的免息期，這正是信用卡最吸引人的地方。免息期是指貸款日（也就是銀行記帳日）至到期還款日之間的時間。因為持卡人刷卡消費的時間有先後順序，因此享受的免息期也是有長有短的，而我們上面說到的50—60天的免息期，則是指最長免息時間。

舉例說明，比如我的信用卡的銀行記賬日是每月20號，到期還款日是每月的15號。那麼，如果我在20號刷卡消費，到下月15號還款，就享有25天的免息期；但如果我是本月21日刷卡消費，那麼就是在再下一個月的15日還款，也就是享受了55天的免息期。而在這55 天的時間裡，我在享受著無息貸款。

第三，盡情享受信用卡的增值服務。

目前信用卡還處於推廣其，各大銀行紛紛招攬信用卡用戶。對於銀行的各類促銷手段，持卡人可以善加利用，盡情享受。銀行的信用卡促銷活動是不單獨通知的，都是隨每月對賬單寄給持卡人的。收到對賬單後，花幾分鐘時間仔細閱讀相關內容。也可登錄信用卡的銀行網站，了解所持信用卡可在哪些商戶享受特殊優惠。

總體說來，目前的信用卡促銷手段包括積分換禮、協約商家享受特殊折扣、刷卡抽獎、連續刷卡送大禮、商家聯名卡积分兌換免費機票優惠等等。應該說，使用信用卡比用現金更經濟、更優惠，持卡消費1元絕對比用現金消費1元得到的價值多。

第四，信用卡是商旅好幫手。

經常出差或是喜歡旅遊的人，會更鍾愛信用卡。習慣用信用卡通過各大旅行網來訂機票，手續簡便且可以享受免息的優惠。更多的，也避免了攜帶大量現金出行的麻煩。此外，信用卡在異地刷卡使用是免手續費的。曾經有一段時間在北京工作，日常消費能刷卡的就刷卡，節省了異地提取現金的手續費開支。

第五，用信用卡理財。

我們熟悉用信用卡來消費，但並不知道信用卡其實也可以用來投資理財。今年基金大熱，卻也有很多人苦於缺少資金不知從何入手。信用卡持卡人其實也可以通過信用卡定期定額購買基金，可享受到縣投資後付款及紅利積點的優惠。在基金扣款日刷卡買基金，在結帳日繳款，不僅可以賺取利息，還可以以0付出賺得報酬。但是，必須說明的是，這種借錢投資的風險性也是非常大的，而且不適合用來做長線投資。

第六，巧用信用卡理財，持卡人自我約束很重要。

雖說是要用明天的錢改善今天的生活。但是，也不能一味的透支。使用信用卡必須嚴格的考慮自身的經濟實力，切忌盲目消費，攀比消費，否則，信用卡的辦理就是得不償失了。信用卡的巧妙使用，是仁者見仁、智者見智的。但不管怎麼說，其本身只是一種工具。用好這種工具，方便我們的生活，美好我們的生活，這樣的擁有和使用，才是應有之義。

第七，信用卡是解決燃眉之急的幫手。

人都有困難的時候，特別是剛畢業的學生，要是生活中沒有什麼變動還好，要是遇到什麼特殊的事情，常常會感覺到手裡邊資金不足，有得時候又不好向朋友借，此刻要是有一張信用卡多好，可以自己解決暫時的困難了！

大學生應該如何进行理財？

金融危機背景下，就業越來越受到關注，不少大學生在校期間就踏上了理財的道路。不管是為了賺夠生活費、減輕家庭負擔，還是為以後創業打基礎，處於熱情燃燒時代的他們，自主創業努力理財的激情難能可貴。

說起理財投資，大多數人立馬就會想到炒股、買基金，其實教育也是一種投資。對於一名大學在校生而言，學習知識無疑是最重要的。完成大學學業或者獲得相應的學歷學位，都有利於大學生在畢業後能順利找到工作，這也是保證理財資金的前提。並且提高外語水平、增強計算機能力和取得各種有用的相關證書也是當今社會必不可少的教育投資。而且身為學生的好處即各個大學都設有不菲的獎學金制度，有許多公司也會設立專項獎學金。所以努力學習，做好教育規劃，爭取獲得獎學金也是理財的一個主要方式，畢竟大學時代，學習知識是最主要的。

從資本方面來看，投資保險可以實現保障增值。保險本身就具有保障的功能，而且投資起來非常方便，也不需要花太多的時間去打理。最近幾年，隨著金融行業的發展，中國保險市場上推出了結合投資和保障雙重功能的險種。大學生適當投資這類保險，不僅能保障自己的人身安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。

現實中有不少大學生選擇創業賺錢來實現自己的理財計劃，比如某高校大學生小李開網店，在淘寶上有屬於自己的首飾店，經過一年多的打理，她的淘寶網店盈利最好的時候，已經達到日均千元，儼然成為同學眼中的“小富婆”。據小李介紹，開網店很簡單，只需註冊淘寶賬號、開通網銀、交上一定費用即可。不過，網店最重要的是信譽和評價，一開始沒信譽，很難做，十天半個月賣不出去一件飾品也很平常。後來交易多了，信譽也跟著積累起來，“開淘寶最忌諱的是差評！因為差評直接與信譽掛鉤。”大學生談起開網店來也是頭頭是道很有經驗。

當然大學生也可以選擇最保守也是最安全的理財方法——定期存款。定期存款是節流的第一步。大學生可以開一個個人儲蓄賬戶，採用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有一定的結餘。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利於養成節儉的好習慣。大學生只要樹立好正確的消費觀，那麼在理財方面稍加註意一下，那麼在大學生活中絕對不再會是“窮學生”。

最佳投資是黃金嗎？

在過去幾年黃金已成為人們廣泛談論的避險資產。由於信貸危機、股市蕭條和希臘債務危機的影響，紙幣開始崩潰和繼續貶值，投資者已紛紛湧入黃金。最近，新一輪的“貨幣戰”伴隨著美聯儲QE2（二次定量寬鬆貨幣政策）的6000億美元資產注入而拉開了序幕，美元價值將進一步縮水。

黃金價格在金融危機的幾年內持續上漲，這種漲勢能否繼續？特別是很多人擔心，一旦美聯儲注入金融體系的資金不能有效形成貨幣供應，那麼美元可能面臨新一輪反彈，會對黃金價格形成製約。

其實這種擔心是多餘的。截至目前，黃金價格在年內已經上漲30％，觸及每盎司1406美元的紀錄。我們通過三種方法，來衡量黃金的真實價格，結果這三種方法都發現，其實黃金遠沒有達到它的最高潛在價格，2000美元的目標價格不是不合理，經通貨膨脹調整後的2358美元目標價也是可能實現的。

但是，黃金投資熱仍然在全球蔓延，時刻不要忘記，投資黃金投資的就是一種概念，正如21世紀前十年的紅木家具，不是沒有破滅的可能，所以控制黃金投資倉位在5%及以下才是控制風險的有效方法。

在一份報告中，美國世紀投資公司高級副總裁兼高級投資組合經理威廉•馬丁說，黃金投資不像股票和債券，後兩者的回報依賴於商業環境，黃金實際上往往在經濟和政治不穩定的時期表現更好。他給出了未來十年黃金投資需求增加的幾大因素。

在不同的經濟和市場環境下，黃金的供給和需求具有不同的特點，我們不妨從三個不同的歷史環境來比較黃金和股票、債券、現金的走勢關係。三個不同的環境分別是：1.惡性通貨膨脹；2.低通貨膨脹；3.金融體系的危機。

我們特意通過這種比較，最終證實了一點，就是無論在什麼歷史時期下，黃金的表現都會超過主流資產。

在惡性通貨膨脹時期，商品和服務的價格上漲，紙幣購買力下降，因為它們的價值不依賴於有形資產。美元相對於黃金的價值已經從20世紀70年代以來大幅下降。另一方面，當紙幣價值下降期間，黃金的作用是為投資者提供一種確定性。因此，黃金可作為有效的通脹避險工具。黃金在低通貨膨脹環境下的表現

在低通貨膨脹時期，黃金也優於其他資產。例如，在溫和的經濟增長和低通貨膨脹時期，即21世紀金融危機發生之前，黃金相對於其他資產表現非常出色。

促成黃金在金融危機前的十年中表現積極地主要因素在於，由於文化及其他因素，新興市場國家的居民將他們的儲蓄轉換為黃金。而新興市場國家在金融危機前的十年中是全球經濟增長的主要動力。當然也包括很多政治因素，不安定因素迫使投資者將儲蓄兌換成黃金，促成了黃金需求上升。最典型的就是海灣國家中的產油國，由於中東局勢持續動盪，石油資本中有相當大一部分被兌換成黃金，其他資本則被轉移至政治相對穩定的國家如美國，現在連英國的足球業也成了石油資本的目的地之一。

依照慣例，在政治和金融體係受到壓力的時候，通常會是黃金的“最佳”時期。相對於其他資產類別，黃金的表現佔明顯優勢，特別是在2008年的信貸危機和今年早期的歐洲主權債務危機。投資者湧向黃金主要是出於對主權信用違約和通貨緊縮的擔憂。總的來說，基於以上原因，黃金是一個讓投資組合多樣化的很好的方式，由於上面討論的一些原因，黃金與其他金融資產的相關性更低，有時候甚至是負相關。因此，在一個多樣化的投資組合中，配置相對少量的黃金是一個謹慎的策略。不過，目前尚不清楚黃金是不是所有經濟周期中最佳的投資品種，因為可供我們分析的時間序列數據有限，特別是在布雷頓森林體系崩潰後。但我們的研究至少表明，黃金是一種可靠的資產類別，特別是當如股票和債券等主流資產大幅下挫的時候。

時下最流行的八大個人理財新觀念

1、把錢裝進腦袋

一位男士參加工作後把工作的薪水全花在買書和參加各種培訓上。後來他拿到MBA證書，跳槽去一家外資公司擔任高級經理，薪水比原來高出數倍。看來，知識就是財富，此言不假。年輕時把錢花在名牌上，不如裝進腦袋。

2、教育子女也等于賺錢

如果子女的學習成績一般，想上好一點的中學要交擇校費；高考成績不理想，高價生和上民辦大學的開支更大。因此，許多精明的家長從中悟出了竅門，改變只考慮為子女教育攢錢的老辦法，而是注重了請家教、參加培訓班、學特長等早孩子成績好了，往近了說會節省擇校開支，遠了說更利于子女將來的就業。

3、夫妻AA制

AA制是指一種新的家庭經濟模式。一種是夫妻每月各交一部分錢作為家庭公款，支付房租、水電費等共同家庭支出，其余則各自管理；另一種是請客、購物、車資等費用都各自支出，只在房貸、投資等大筆支出上平均負擔。

這種理財方式能發揮個人特長，分散家庭投資風險。同時，夫妻雙方財務獨立自主也有助于減少矛盾，促進家庭和睦。

4、靠健康省錢

雖然人們的收入不斷增加，但還是趕不上看病住院的花費漲得快。有道是健康是福，只要身體健康，自然就能省下一大筆錢。人們的健康觀念應該逐步轉變。如果不懂得愛惜身體而節省，什麽錢都不舍得花，無疑步入一種貪小失大的誤區。應該將部分花費投資于外出旅遊、購買健身器材、合理飲食等。減少生病住院的幾率，實際上也是一種科學理財。在健康上多做些投資，唯有健康才是最大的節約。

5、平安如賺錢

人生在世，平安不僅是一種福氣，而且等于賺了錢。因此，理財應該把安全放在重要位置上。從居家到出門，從大人到小孩，從用電到用火，從騎車到走路……都應該做好安全的防範工作。自行車、熱水器、高壓鍋、電線，如果發現破損、陳舊、超期……就應該及時更換，不能為了省錢而不顧安全。

6、不貪財不破財

現在社會上騙子很多，生活中時有騙子找上門來的事。騙子之所以能夠屢屢得手，無非都是打著各種誘人的幌子。許多人之所以上當受騙，無非都是源于一種貪便宜的心理。其實，天上不會掉餡餅，世上沒有免費的午餐，這是人人應該懂得的常識。只要我們不抱貪便宜的心思，對外界的誘惑隨時保持警惕，自然就不會上當受騙，不破財其實也就是成功的理財。

7、破小財免大災

只要條件許可，應該考慮盡早為家人購買壽險和醫療險(包括人身意外險、大病險等保險)。雖說這類投資不求回報，打水漂兒最好，可俗話說，天有不測風雲，人有旦夕禍福，一旦災禍降臨(尤其是負擔著家庭主要經濟來源的成年人出了意外)，買保險與否便大不一樣了。

8、勤儉持家不如能掙會花

過去我們常說吃不窮，穿不窮，算計不到要受窮。但如今社會不斷進步，生活水平日益提高，勤儉持家，使勁攢錢的老觀念已經落伍了。能掙會花日漸成為最流行的理財新觀念。大家發揮個人特長經商或謀取兼職，廣開財源；掙錢後科學打理，積極用于消費，從而盡情享受掙錢和消費帶來的人生樂趣。

理財易犯的五大錯誤易致家庭資産流失

勤儉節約是中華民族的傳統美德。當你在積攢余錢的時候，是否想到所積蓄的資産在不知不覺地流失？下面列舉幾種家庭資産流失的現象：

一是流失于非法集資的誘惑

在城鄉的一些地方，非法集資、高息借貸十分猖獗，不少人因貪圖高息，致使血本無歸。前幾年，某縣城電工小張禁不住月息二分集資的誘惑，取出了銀行存款５萬元，存進了一家“皮包”公司，後來這家公司因巨額虧損倒閉，小張不僅沒有賺到一分利息，反而把自己的血汗錢也賠了進去。

二是流失于存款不當

有的家庭由于缺乏儲蓄存款的知識，不懂得存款的技巧，使存款利息收入大為減少。有位儲戶在５年前繼承了海外一筆１萬美元的遺産，當時他正准備購買商品房，便將這筆外幣存了活期儲蓄，但由于地段、價格不適宜，購房的事一拖拖了５年。因這位儲戶沒有及時到銀行將活期儲蓄轉存為定期儲蓄，而白白地損失了上千元的人民幣利息。

三是流失于盲目投資股票

投資股票者需要具有一定的經濟實力、相當的專業知識和較強的分析判斷能力，可是有的股市投資者對股票的基本知識和運行規律一無所知，看到別人賺錢就心動，盲目入市，結果把幾年來的積蓄填進了股市的“無底洞”。有的雖然沒有被股市套牢，但由于對股市情況不了解，錯失高價位抛出的良機，而白白喪失賺錢的機遇。

四是流失于“畸形”消費

諸如愚昧消費、非法消費、享樂消費等。在農村，建房請“風水先生”之風日盛；一些人家有人生病不去求醫，而是燒香請巫婆；有的人盲目“超前”高消費；有的人整天泡在賭場、舞廳裏，追求享樂型消費……凡此種種，使自己辛苦掙來的血汗錢無謂地流失。

五是流失于家庭理財核算觀念不強

目前，有些家庭在理財中還未樹立正確的核算觀念，不注意各種細微的節約，如使用信用卡時，對卡中是否有錢心中無數，造成隨意透支，而又不及時補足，到頭來卻是支付高于存款息數倍的透支罰息。

如何快樂理財?

說到理財，一些人的第一反應是，我有100萬，你能保證我每年都有30萬元的投資收益嗎？也有一些人對理財不以為然，認為理財無非就是“新三年，舊三年，縫縫補補又三年”的勒緊褲帶過日子，以積攢財富。

其實不然。理財它追求的目標如果用最簡潔的話來概括，就4個字：快樂、自由。如果用一個體系來表述，也就3句話：抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂。私人理財是一個系統工程，它應滿足這樣一些條件：

首先，它應根據個人或家庭的資産和收入狀況，以及職業、年齡特點，構建與之相匹配的日常消費模式。

這個模式客觀要求，在即期消費方面，既不能玩吃光用光身體健康的把戲，也不能學“土財主”式的視錢如命，一毛不拔。這是因為，今朝有酒今朝醉，常常身無分文又四處騙吃騙喝騙玩騙錢者，公衆形象總有那麽一點醜陋，讓人人見人怕，生怕“借錢鬼”又找上門來了。有恒産方有恒心。常常身無分文的“月光族”，在金錢方面總讓人覺得誠信缺失了那麽一點點。更何況，創業投資也好，風險投資也好，避險投資也好，都是以資本作為支撐的。一個人，一個家庭，如果沒有一定的資本原始積累，那麽，他也就沒有明天，沒有更加美好的明天，充其量，他只能是混“陽壽”，耗光陰。

而“土財主”式的消費觀和生活方式，則讓人愧對原本美好的生活，愧對沒法萬歲、萬歲、萬萬歲的生命。一些人終身省吃儉用，拼命積攢錢財，說什麽不圖今生圖來世。試想，一個人在有生之年都活得累活得苦，即使他帶著一捆捆鈔票進了“天堂”，來生他就能幸福嗎？何況，人不可能輪回轉世再有來生。作為個人和家庭，我們倡導的生活理念是：努力賺錢，輕松消費，崇尚理財。講究的是資産、收入要與消費相適應、相匹配。即在經濟條件許可和科學安排的前提下，讓我們的生活滋潤起來，快樂起來，享受幸福生活每一天。

其次，它應根據不同個人和家庭的不同生存背景，如年齡、健康狀況、職業特點和中長期消費需求，構建與之相匹配的避險機制。

並選擇最佳的切入時機，以最低的投入成本，以應對和轉嫁未來生活中可能出現的風險。這些風險包括養老、醫療、意外傷害、失業、女子教育經費等，以確保個人和家庭經濟在任何一個時點上，都能經風雨、抗風浪。

再次，在基本滿足前面兩個條件的基礎上，將閑置不用的私人資本，進行投資，以追求私人資本的效益最大化，使未來的生活錦上添花、更加美滿和快樂。

私人理財的這三大塊是一個有機的整體。日常消費和避險是基礎和前提，也是確保個人和家庭生活正常秩序的必然要求。但是，構築個人和家庭經濟生活的“防火牆”，還只是嚴格意義上的私人理財初始階段或基礎階段，而不是終極目標。這是因為，我們之所以要理財，就是要在目前的資産和收入狀況下，使我們未來的生活更加富有，生活更加有質量，家庭成員更加健康、更加快樂，而不是單純地追求資産的保值。這與建造大廈一樣，基礎必須打得紮紮實實。倘若基礎不牢，在這個基礎上建築起來的大廈越高，倒塌的風險就越大，損失也就越慘重。

但是，如果我們只做打基礎的工作，而不繼續做建造大廈的工作，那麽這種前期的基礎投入就被極大地浪費了。因此，私人理財既要作打基礎的工作，又要作建造大廈的工作。只有這樣，我們才能在風險投資市場不管風浪起，穩坐釣魚台。只有這樣，我們才能真正獲取個人最大的財富自由，走上終身快樂理財之路。

外國人怎樣教孩子理財

德國：童話打開金錢之門

一向以嚴謹著稱的德國，面對孩子卻有生動的一面，向孩子講述理財童話故事的《小狗錢錢》風靡一時。讓我們看看這本書講些什麽：“如果你只是帶著試試看的心態，那麽你最後只會以失敗告終，你會一事無成。嘗試是一種借口，你還沒有做，就已經給自己想好了退路。不能試驗，你只有兩種選擇，做或者不做。”“你能否掙到錢，最關鍵的因素並不在于你是不是有個好點子。你有多聰明也不是主要原因，決定因素是你的自信程度。”這些生動有趣的話語，相信孩子們會從中學到很多人生道理。

美國：賣玩具換收入

美國人傳統、保守的思想較少，在生活習慣上也不墨守成規。同樣，在子女理財教育方面，習慣花未來錢的美國人也與其他國家頗有不同。美國父母希望孩子早早就懂得自立、勤奮與金錢的關系，把理財教育稱之為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”。對于兒童理財教育的要求是：3歲能辨認硬幣和紙幣，6歲具有“自己的錢”的意識。他們有一句口頭禅：“要花錢打工去！”美國小孩會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。這能使孩子認識到：即使出生在富有的家庭裏，也應該有工作的欲望和社會責任感。

英國：能省的錢不省很愚蠢

英國人提倡理性消費，鼓勵精打細算。英國人善于在各種規定裏尋找最合適的生活方式。在英國，從幼兒起就開始理財教育，並針對不同階段提出不同要求：5歲至 7歲的兒童要懂得錢的不同來源，並懂得錢可以用于多種目的；7歲至11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用。

日本：管理自己的零用錢

日本人主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓孩子自己管理自己的零用錢。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。”許多日本家長都鼓勵孩子利用課余時間在外打工掙錢。在日本，很多家庭在給孩子買玩具時，都會告訴孩子，玩具只能買一個，如果想要另一個的話就要等到下個月。

人生的階段理財經

每個人從開始賺錢到退休，可知道在人生每一個不同階段如何理財？針對這些問題，記者咨詢了相關理財師。

單身期

理財要點：該時期沒有太大的家庭負擔，因為要為未來家庭積累資金，所以關鍵是打好基礎，找一份穩定的工作。由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致的收入減少或負擔加重。

投資建議：可將積蓄的60％用于投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20％選擇定期儲蓄；10％購買保險；10％存為活期儲蓄，以備不時之需。

家庭形成期

理財要點：這一時期是家庭消費的高峰期。經濟收入有所增加，但為了提高生活質量，需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還房貸等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累後，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金、股票等，以期獲得更高的回報。

投資建議：可將積累資金的50％投資于股票或成長型基金；35％投資于債券和保險；15％存為活期儲蓄。

家庭成長期

理財要點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議：可將資本的30％投資于房産，以獲得長期穩定的回報；40％投資股票、外彙或期貨；20％投資銀行定期存款或債券及保險；10％是活期儲蓄，以備家庭急用。

子女大學教育期

理財要點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，可繼續發揮理財經驗。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。

投資建議：將積蓄資金的40％用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40％用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10％用于保險；10％作為家庭備用。

家庭成熟期

理財要點：這期間，由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕。因此，理財重點應側重于擴大投資。而這一時期不宜過多選擇風險投資。此外，還要存儲一筆養老金，保險適合累積養老金和資産保全。

投資建議：將可投資資本的50％用于股票或同類基金；40％用于定期存款、債券及保險；10％用于活期儲蓄。

退休以後

理財要點：應以安度晚年為目的，投資和花費都比較保守。在這個時期最好不要再進行風險投資。

投資建議：將可投資資本的10％用于股票或股票型基金；50％投資于定期儲蓄或債券；40％進行活期儲蓄。

女性理財勝經

對于處在不同年齡層次以及不同人生發展階段的女性，如何與時俱進，重現自己“首席財務官” 的風采呢？

25歲以下的年輕女性——理才重于理財，投資自身回報最高

這是一個理才重于理財的時期。這個階段投資自己比自己投資更重要。經常聽到有很多年輕的女孩振振有詞地說，錢是賺出來，不是省出來。這話固然有理，然而要能賺到更多的錢，首先需要有賺錢的本領。對于理財而言，這個年齡段的女性要麽沒有概念甚至排斥，要麽有父母協助打點。指望她們看緊自己的錢包一般比較困難，但可以在花錢的方面多做提高，消費的時候盡可能地使用最少的錢來實現自己的願望。現實生活的教育本來就是她們在理財成長道路上一個必不可少的環節。

單身女性——儲備結婚基金，准備終身大事

除非你打“孤單一生”，否則都免不了要准備這一筆錢結婚基金。一般來說，結婚基金屬于短期需求，因此，定存、現金的比例必須在五成以上，以保持資金的穩定度。另外，低于五成的資金，也應該把目標鎖定在穩健型的投資工具上，例如每年分紅穩定的股票型或穩健型的基金産品。

26歲到45歲間的女性——儲備子女生育基金，轉型家庭理財

這是一個理財最為複雜的時期，個人理財逐漸轉變為家庭理財。一來工作上可能會有升遷或變動，使得自己能有更好、更穩定的收入來源；二來面臨結婚生子，子女撫養和教育費用逐漸增加；三來父母年事漸高，贍養老人的義務也逐漸提上日程。

初期為了把家庭變成真正的避風港，需要進行家庭風險管理，建立家庭風險管理基金，並開始選擇保險等未來保障型産品。還可以適當地考慮一些收益較高的投資理財工具。一般來說，家庭的風險管理還是應該以保險和銀行定期存款為主要工具。因此，應該先架上一層安全網，再來進行其他的投資目標規劃。從國外的情況看，一個人適當的保險金額，應該至少是每月總收入的72倍，也就是所謂“72原則”——保險提供的保障應該至少足夠在沒有工作的情況下支撐6年。

在後期需要逐步降低風險，增加流動性，因為隨著結婚與子女的出生和成長，教育基金的需要量也會同步增長。因此，在孩子年齡還小的時候，考慮到教育基金的重要性，家庭的現金支出壓力會增加，資金鏈會相對吃緊，加上買房的壓力，抗風險能力會降低。所以，這一時期不宜投資高風險的投資品，主要兼顧流動性與保障。

45歲到55歲之後的女性——維持生活水准，做好退休保障

這一階段主要是為自己退休後的生活進行准備的階段。可以根據家庭成員的狀況分別安排資金，由于資金剛性支出壓力較小，可以相對靈活地進行安排，比如給自己或家庭成員再購買保險，資金充裕可以考慮再購買一套房等。但仍不宜進行自行炒股等高風險的投資，宜改投國債或者貨幣市場基金這類低風險的産品。因為年齡大之後，各種突發疾病等情況發生的情況會增加，需要留有現金以應付突發情況。

總的來說，不同的人、不同的家庭在制定自身理財方案時可能會有較大的不同。但最為核心的是自己一定要有綜合理財的概念，對于自己的未來要有全盤考慮，這樣才能做出最適合于自己的理財方案，重現家庭首席財務官的風采。

股票投資技巧：立樁量法則（捕捉黑馬）

一、尋找這類股票：

1. 複盤查看每只股票的盤中走勢

2. 最簡便的方法是開盤後觀察'81''83'中的'今日總金額排名'一欄，尋找金額異動的個股。看哪只股排在第一，尤其是超越大盤藍籌股量的個股，一定要關注它。若排在前面，其走勢又在其相對低位，且後量超過和覆蓋了前期的大量，此量可能就是立樁量。然後再根據三天法則觀察，只要股價突破放巨量當天股價的高點，則立樁量成立，便可果斷介入，此後必獲翻番大利！

二、立樁量的實戰運用：

1. 立樁量的産生條件

立樁量是指一只股票在上升途中，在相對低位放出一根階段性的大量(超越和覆蓋掉前期的量)，量的大小呈現階段性放大趨勢，同時，股票價格處于上漲的趨勢，以上兩點缺一不可。尤其強調的是立樁量只出現在股票的上漲途中，而在下跌中是不可能有立樁量出現的。

2. 三天法則

立樁量要成立，必須建立在"三天法則"之上。即在三天之內不跌破立樁量當日股價的最低點(b點)，且股價後期要突破立樁量出現時股票價格的最高點(a 點)，如圖1(見下)所示。

另外，"三天法則"中的"三天"並不要求時間段一定為3天，只要在出現立樁量後三天左右不跌破低點b，且股價超過a點，就可以買入，例如，立樁量出現後股價第二天就創新高突破a點就是買入的時機。

3. 目標位漲幅的計算

只要立樁量被確認，未來股價將會到達的位置是：a點價格×2。這種翻番的效應，實戰案例已是舉不勝舉。

案例一：生益科技 (600183 行情,資料,評論,搜索)

2006年3月9日，該股出現了一根立樁量，其當日的最高價為6.18元，最低價為5.30元。次日，該股以6.30元的漲停板價突破了前日高點並創出新高，是介入的好時機。之後，生益科技曆經4個多月的震蕩上行，于2006年7月25日到達目標位，完成了100%漲幅的拉升。

案例二：航天機電 (600151 行情,資料,評論,搜索)

該股在2006年4月7日放出一根天量即立樁量，當日最高價為7.28元，最低價為6.02元。此後幾天，6.02元的最低點雖未擊穿，但股價一直未突破7.28元的高點。直至4月21日，該股一開盤便發力上沖，很快突破高點，此時果斷介入，上午11時即封于漲停。隨後僅用8個交易日就達到了目標位，股價翻倍。此後該股最高飙升至22元，漲幅達到100%以上。