投資理財知識

2010年讓你更富有：十大理財策略

Thu, 25 Feb 2010 18:12:05 +0800

盡管2009年經濟很不景氣，但是隨著目前經濟的複蘇，我們可以從新的角度客觀看待自己2010年的理財前景，美國《福布斯》列舉了10項精明的理財策略供讀者參考：

削減共同基金(Mutual Fund)費用

股票和債券基金經理從投資者那裏獲利豐厚。一種更為廉價，通常利潤率更高的替代選擇是持有指數基金(indexfund)。指數基金不僅在費用上要少90%，而且在交易次數上要少得多，所以稅負要少得多。

賠錢證券：該脫手時就脫手

隨著市場接低迷見底，長期持有的投資策略在2009年不受青睐。現在市場上升了26%，那些還繼續持有的人看起來似乎不那麽愚蠢了。即使如此，持有那些賠錢的證券絕非高明的投資方式。相反，現在應該考慮將其脫手。

理性地避稅

將稅收低效(即不節稅的)投資項目加入到延稅退休賬戶中。這包括公司債券，房地産投資，信托基金和珍尼梅抵押債券(GinnieMaes)。將股票和指數基金投入那些收益和損失能夠相抵消的應征稅賬戶中。

購買保險以防不測

人生多變化，結婚生子等等，天有不測風雲，必須確保擁有保險以應對緊急情況。人們經常會忽略傷殘保險，如果沒有這項保險，你就會在你受傷(殘)後承擔高昂醫療費用和收入減少的雙重損失。

控制風險

在科技股票破産後不久，數百萬的投資者似乎好了傷疤忘了痛，投資風險資産項目，而不是保持股票，債券和其他投資的平衡組合，如果你覺得不去冒險心癢癢，又想冒風險了，可以考慮拿出一部分錢建立一個可以主動投資的遊戲賬戶。

謹防經紀人

不要在不完全了解情況的時候，被經紀人忽悠購買他熱衷的産品。換句話說，問問你的經紀人是如何從中收取薪酬的，或者是找個按項目或者按小時收費的顧問。

談論錢財

很多家庭厭惡談論錢財，這是非常錯誤的。如果經濟不景氣，告訴孩子們為什麽你節縮花費了，孩子們是不會抱怨的。即便是相對富有的夫妻，也應當定期地互相討論一下准備策略，以應對突如其來的事情。

及時更改受益人信息

及時更新退休賬戶、養老金、保險單和房地産文件(例如遺囑)的受益人信息。如果你更改了遺囑，但是沒有更改退休賬戶或保險賬戶的指定受益人，那麽涉及的財産將會最終屬于還列在表中的第一位配偶。

別被廣告忽悠

不管理財公司把一個投資項目吹得多“熱”，該項目都有可能變得無人問津。比如說，去年年初賣得很好的保本基金就屬于這種情況。最好的策略是：制定長期的理財目標，然後持之以恒。

要預料到利率和價格的大幅上漲

如果通脹侵擾，你的資産購買將會受到損害。鑒于此，可以考慮購買財政部通貨膨脹保值債券或是能夠帶來更多紅利的股票，別過多購買債券。擁有多樣化，平衡的投資組合總是最好的策略。

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提前打算好賺錢，2010年理財六大攻略全解析

Thu, 25 Feb 2010 18:10:30 +0800

金融危機無疑對中國百姓的家庭理財是一次沈重打擊。在我們剛剛意識到自己或許有財可理、也有願望理財的時候，大多數人突然發現主要收入來源的飯碗都岌岌可危，有朋友半開玩笑地說經濟危機讓他們公司突然出現了一大批准媽媽，實在是聰明又不得已的辦法。

從另一個角度想，從來沒有過這樣的一段時間，讓中國老百姓這麽深刻的認識到自己小家庭的財務會隨著世界經濟的動蕩而起伏，就象一葉小舟載著我們經受風雨飄搖。打理好自己的財産，又是我們實實在在的唯一的依靠。

好在如今風聲漸緩，人們似乎可以稍稍放下懸著的心，重新企盼未來。我們不妨延續把家庭比做小船這樣的思路，思考一下新的2010年，普通家庭該如何理財。我們仍然不能預測未來，但是可以在思路上歸納一下，作出合理的對策，包括以下的幾個方面：

第一，理財有目標。

如同出海要有一個目的地一樣，我們需要明確自己家庭朝著哪一個方向發展。理財理的是資産，規劃的是生活。而如何生活，從大的層面說，它決定于你抱有什麽樣的生活目的和人生觀，從小的方面說它受制于家庭結構和家庭成員之間的互動，反過來也影響到你的成就感、幸福感，影響到家庭成員未來的發展。所以，從你所追求的生活和人生目的出發，在現有的家庭結構基礎和條件上，盡可能多的考慮確定和不確定因素，對未來生活做策略性的總體安排，就是一個理財目標明確的過程，我們把它叫做理財規劃。不是所有人都需要請理財師為自己量身打造這樣的理財規劃，但是每個人都應該有這樣的意識，做這樣的安排，而且最好應該落實到紙面上。

有了這樣明確的目標，家庭理財才能堅持長久的、連續的策略，才能在學習中不斷修正和發展，從而獲得成功;沒有這樣明確的目標，容易見異思遷，在小事上迷失，甚至做出錯誤的安排，讓家庭承受過分的風險甚至損失。

第二，生活有保障。

如同駕著小船出海需要准備一只救生圈一樣，我們必須為生活中有可能發生而一旦發生會對我們家庭正常生活造成重大影響，甚至災難性危害，這樣的事件做好准備。

強調日常應急備用金的准備，即：家庭宜准備3到6個月平均消費費用的金額，應對意外發生的需要緊急支付的情況。這筆錢應該用最方便提取的方式儲存，如活期帳戶或銀行卡，收益不是重點。具體金額視具體消費水平和家庭資産情況而定，若家有體弱多病的老人、活潑多動的小孩或者其他情況，應該儲備偏多。應急備用金可以說是家庭應對意外發生的第一道防線。

第二道防線是國家強制執行和單位參加的醫療保險、工傷保險等，包括“城鎮職工基本醫療保險”和“農村合作醫療制度”下覆蓋的保險。需要提醒的是，並不是所有人都清楚自己都擁有了哪些最基本的保險，具體的金額和賠付要求是怎樣的，建議到你們的人事部分去了解一下。

第二道防線是適當補充的商業保險。從理財的角度出發，強調保費支出在家庭的正常承受範圍，防止欠保和過保。買保險重在購買産品的保障功能，如果有人勸你買一只鍍金的救生圈，你要堅決地說NO。

其實無論幾道防線，要想抵禦大風大浪，最根本的還是船主人身強體壯豐收不斷，才好把家庭這艘船打造的越來越結實。

第三，收入有源頭。

如同出海打魚總要准備一張好的漁網一樣，家庭要生存要發展，要有一個可靠的財務來源。年輕朋友在考慮投資以前，先想想清楚什麽是你最擅長的和有條件給家庭帶來穩定收入的，也就是分清主業。無論是做生意還是打工賺錢，主業經營是立家之本。有助主業發展的支出，在消費控制的時候，應該優先考慮。比如，事業成長階段的年輕朋友，如果花3000塊錢參加一次什麽學習，以後有助職業生涯的發展，比花費1000元錢做一次旅遊更值得投入。

第四，消費有規劃。

這是唯一和出海航行挂不上鈎的一點，除非海上真有迷惑人的妖怪。這麽說是因為我們生活在一個商品社會，每天必須消費，消費的誘惑無處不在，商家們努力鼓動的只有兩件事：你可買可不買的東西要買，你必須要買的東西買更貴的或者買地更多。所以才會有盲目消費、沖動消費，才會出現拉卡族、月光族。當然不消費怎麽改善生活，享受生活?這麽說的目的也只是喚醒大家理性消費的意識。

理性來自于對自己家庭財務狀況的清醒的認識，將整體的財務規劃和目前的收入狀況結合，用從上到下的思維方式決定合理的消費水平，即：收入 – 你需要的投資(儲蓄)=可支配消費，而不是剩多少存多少，不剩不存，甚至入不敷出。

消費控制通常是說起來容易做起來難，記帳是一個好工具，首先解決錢花到哪裏去的問題，之後用以往的數據做統計可以制定以後的預算，就起到了控制的作用。記賬不一定就麻煩，可以分類記、隔一定時間(天，周甚至月)記一次，記賬的過程就是家庭財務疏理的過程，也是夫妻交流的一項重要內容。

第五，投資有門道。

如果你一直都是劃著槳出海，你希望給你的船裝上帆麽?投資就有這樣的效果。

感謝方便的互聯網讓林林總總的投資産品和我們走的如此之近，幾乎伸手可得。花一定的時間進行學習和研究，是投資入門所必需的。投資者需要了解：目前投資市場上有哪些投資産品，它們的風險和收益情況，需要的投資期限，到哪裏去購買，費用如何，等等。然後比對自己的情況，認清自己的風險偏好，將上文所提理財規劃中預計的未來項目納入投資安排。具體投資品種的選擇，從兩個方面掌握：一是用錢時間決定投資期限;二是資金用途決定可承受風險大小。

舉例來說，比如你現在手中有10萬塊錢，明年一定要結婚或者小孩出國留學，那麽最合適的投資就是一年期定期存款，重點是到時候你手裏有這筆錢，你不應該在乎收益多少;假設這10萬塊錢是准備明年出國旅遊，而且你判斷現在股市有不錯的機會，你不妨一試，即使全部虧掉並不影響你的正常生活。再比如，假設你現在才二十歲，考慮現在開始准備退休後的養老金，股票、權證這些高風險的投資你都可以學，因為你還有足夠的時間改正自己的錯誤。

市場風險的把握需要在實戰中學習，投資者自身的風險承受能力也需要反複磨練。磨練過程中需要認清的一點是：投資的最根本目的是為了改善生活品質，是為了獲得快樂，如果投資對你沒有快樂，那說明這種投資並不適合你。

第六，未來有打算。

孩子，是從大船上分離出去的一葉小船，會在風浪中成長，然後代替我們繼續前行。

普遍而言，孩子的教育、婚嫁還是父母的責任，尤其教育費用可以預計在未來仍然會持續上漲，一是金額大，二是到時候花費就需要發生，年輕家庭應該早做打算。工薪階層可以持續逐月積累，專款專用，投資上選擇低風險的基金和債券等，還可以選擇“教育儲蓄”，如果對名目繁多的投資品種弄不明白，定期存款永遠是不過時的好辦法，考慮未來利息變動的可能，不宜存期太長，存期一年就好，可以采用“十二存單法”。

考慮家庭主要成員自身的養老准備，主要包括生活費用和健康醫療費用兩大部分。通常情況下生活費用會比退休前有所降低，健康醫療費用則會顯著增加，現代醫學讓大衆生命普遍延長，同時帶來巨大的醫藥費用。而老年人的收入來自退休金、投資收益、子女贍養等，還有商業醫療保險和壽險的給付做補充，收入和支出的差額就是預計的養老准備金的需求。養老金的准備可以使用適當投資，投資風險和養老金的准備時間相匹配，即剩余的准備時間越短，越應該保守，注意流動性。除了自己投資儲蓄，目前時有議論的以房養老，未來可能出現的養老信托等新的養老金方式，都值得關注。中國人忌諱提遺囑的事，其實遺囑是規劃身後事的一個很好的工具，未來事情早做安排，才能從容享受生命。

掌握好以上的幾個方面，家庭的財務之船便會乘風破浪勇往直前。金融風暴也沒那麽可怕，也許還是我們旅途上的一道風景線呢。

通脹預期下十大理財錦囊

Tue, 28 Jul 2009 11:22:16 +0800

在日益強烈的通貨膨脹預期下，越來越多的人擔心自己辛苦積攢的勞動果實被通貨膨脹偷走，並開始製定以"抗通脹"為目標的理財計劃。那麼，我們究竟該如何實現財富的增值保值呢？本期，本刊特為讀者設計了一系列"抗通脹"的藥方。這其中，有正規藥方也有民間偏方，但歸根結底其實只有六個字"多賺錢會花錢"。

錦囊之購置房產

適用人群：有資金實力或有還貸能力的人

在抵禦通脹的方法裡，買房無疑是最廣為人知的方式。也被視為抵禦通貨膨脹的最好方法。

這個理由不必過多贅述，從近期中國房產市場出現的回暖跡象就可以看出，在流動性充裕的時代，大量資金在進入房市。

需要提醒您的是，為了能獲得更為豐厚的回報，最好購買投資回報高的物業。尤其對於純粹的投資群體，如果並非為了自住，其目的是規避通脹風險，較高的租賃回報率就是衡量其價值的基礎。

而對於那些資金量並不大、打算以貸款買房投資的人而言，更要理性對待，量力而行，千萬不要冒進成為炒房客。畢竟一旦出現意外斷供，最終導致的可能是您個人的破產。

錦囊之投資黃金

適用人群：適用者眾，熟悉黃金市場走向的投資者為佳

如果您沒有足夠的資金炒房，又不願意炒股，那麼可以考慮適當配置些黃金來應對通脹。作為全球公認的硬通貨，黃金最為人熟知的就是其保值增值功能。

歷史經驗證明，作為跟隨通脹上升的資產，黃金價格上漲速度往往要高於通脹率幾倍。在當前動蕩的金融市場，不光是全球富豪們在配置資產時紛紛將黃金納入投資組合。就連一些中央銀行也紛紛加大了黃金儲備的力度。

很多人在投資黃金時傾向於實物黃金，但其實黃金投資的渠道很多，除買實物黃金外，還可選擇"紙黃金"、黃金T+D等。如果投資者買黃金只是為賺取買賣差價，那麼建議選擇紙黃金投資，因為賬戶金相對實物金成本低，且可以進行24小時交易。

任何投資都有風險，黃金也不例外。入市前，投資者需要多學習一些黃金投資知識，要充分認識風險，提高個人對風險的承受能力；此外，目前市場上個人黃金投資產品較多，應根據自身知識、需求、財力、精力及風險承受能力。

錦囊之藝術品投資

適用人群：有一定鑑賞能力和資金實力的大戶

古語云，"盛世藏典，亂世藏金"。這其中的"典"，說的就是藝術品。隨著全球經濟社會的發展，藝術品投資正成為與房地產投資、證券投資並駕齊驅的三大投資方式之一。

雖然國際金融危機的到來讓藝術品市場一度受冷，但隨著經濟形勢的好轉和流動性的恢復，藝術品市場已經再次活躍起來。而此時利用經濟周期波動進行投資將收益頗豐，蕭條時買入，繁榮時賣出，不過，藝術品投資只能投資那些好的作品。只有好的東西，才可能是"硬通貨"。那些次品、贗品注定要被市場淘汰。這次危機給人們上了一堂很好的投資課，藝術品投資需要金錢，需要信心，當然更需要眼光。對於藝術品投資而言，贗品劣作風險、保存運輸風險和潮流轉變風險都是絲毫不能馬虎的。

錦囊之申請多加班

適用人群：公司員工

當然，我們出的這個建議是在您的工作單位固定、薪酬漲幅跟不上通脹率的條件下給出的。

由於國際金融危機的陰霾尚未真正走出，加薪對於很多頂著被裁壓力的員工來講似乎遙不可及。不過，這並不代表您無計可施。我們建議您，在允許的情況下積極加班。

不可否認，加班將給生活帶來不便，但加班的樂趣在於"人不得外財不富"，在一些鼓勵員工加班的公司，週末加班已經成為大家生活的一部分。更為重要的是，在加班的過程中，您可以對自己的工作有更深的認識，還能與上司更好地溝通。或許，您收到的不只是加班的薪酬，還有可能是更高的職位和待遇。

錦囊之提前生寶寶

適用人群：已婚，但尚未想好何時生育的年輕女性

如果您此前一直堅持到30歲之後再要孩子，我們建議您可適度提前"做人"計劃。

給出這樣的建議，有兩個重要原因。第一，職業女性要抵禦通貨膨脹，就必須擁有一份穩定的工作，有固定的經濟來源。在目前的經濟情況下，女性員工"對抗"公司裁員的辦法之一就是懷孕，這一點美國投行中的女性在面臨大幅裁員時已經紛紛嘗試。

第二，跑贏通貨膨脹率的關鍵在於，在錢還值錢的時候，用它做一些人生中必須做的事情。雖然一些新新女性並不認同一定要結婚生子，但大多數人認為，年輕時代生育子女，老年之後才不會孤獨。如果您也是這麼想的，就不妨趁著通脹沒來的時候，先迎接新的生命。雖然養育孩子的成本無論通脹與否都呈逐年上升態勢，但通脹來了，這個成本可能就會增加很多，甚至翻番。

綜上所述，與其由著性子讓錢都"毛"掉，您不如先"生"為妙。

錦囊之多淘寶勤算計

適用人群：低成本享受高質量生活的年輕人

開源節流，這在任何時代都不過時。

如果您是喜歡追求新奇、時尚的潮流一族，又不願意看著自己的荷包日漸萎縮，建議您多瀏覽一些購物網站，享受網絡淘寶的省錢樂趣。

只要您肯多花些時間，您就能在網上找到較商場更為經濟和實惠的商品。在網上商城中，很多專櫃貨代購甚至能打出對半折的優惠，與其花大價錢在商場購物、血拼，您不如安安心心坐在家裡shopping。而且，在網上購物，還能夠貨比三家，比如同樣型號的手機，網上的價格經常能相差幾百元。

另外，如果您聽說過"別針換別墅"的傳奇，那您不妨也感受感受物物交換帶來的快樂。現在，有很多類此的交換網站，通過這種網上平台，您不僅可以處理掉一些閒置物品，還能免費將閒置物品換購成需要的商品。也許某天，您真能通過物物交換，換回來一棟別墅。

錦囊之婚禮DIY

適用人群：沒積蓄還要面子的未婚小夫妻

也許您一直期待一場夢中的婚禮，也許您早就艷羨同事結婚時的排場，也許您已經開始籌備終身大事，但是，如果您決定在通貨膨脹預期下結婚，請您思考一個問題，兩個人真心相愛，與那些喧鬧的排場有關係嗎？

按照常規"打法"，婚禮請司儀、包車，加上全程攝像要花2萬元；購買婚紗、鑽戒2萬元；婚照1萬元；到飯店包20桌至少得2萬元。上述合計7萬多元也僅僅是最低水平，還不包括購房和家具、家電的錢。這麼大一筆現金開銷，如果沒有家長的扶持，我們估計您會非常窘迫。

正可謂"君子不立危牆之下"，我們建議您，可以辦一場有創意、簡約不簡單的婚禮。比如，婚禮的司儀可以由新娘新郎客串，婚車可以找車友俱樂部的朋友幫忙，婚宴沒必要請20桌，來個自助餐式的就很好。另外，與其買一套幾千元的高檔婚紗，倒不如讓裁縫做身獨一無二的禮服，這樣它以後還能派上用場。至於鑽石嘛，先買個"贗品"吧，那東西很難保值。

錦囊之出國留學鍍層金

適用人群：一直希望進修又拿不准走不走的人

萬般皆下品，惟有讀書高。如果真的進入通貨膨脹時期，什麼的東西都不值錢了，我們覺得，您該實現自己的留學夢，去國外學習，起碼知識學到手後，是自己的東西也不會貶值。而且現在的留學成本也低了很多，如果加上獎學金，出國學習是不會有太多的花銷。

比如，雖然澳大利亞大部分學校對國際學生的學費增長大約為8%，但由於澳幣貶值得相當厲害，澳幣與人民幣的匯率從2008年4月的6.51下降到今年4月的4.88，跌幅達25%。就此來看，去西澳留學的成本大幅下降。公立學校的中小學教育幾乎免費，私立學校則根據條件和質量收費從2000至 1.5萬澳元不等。這就有點像在國內掙高工資後，去澳大利亞進行低水平消費。

另外，如果您真的打算出國，還可以了解到國外的風土人情以及經濟環境，為將來工作或創業增添一份籌碼。

錦囊之下鄉務農

適用人群：鄉下有房有地的城里人

養豬、種地、種菜……千萬不要瞧不上這些事。老話說"手中有糧、心裡不慌"。要知道，在通貨膨脹時期，要是您自己也能部分實現自給自足，那絕對是少了好多煩惱。事實上，不僅是普通人，現在就連一些成功人士也開始向農業靠近，不少人都將大筆投資轉向農業。像網易的丁磊就投入大批資金來養豬。

現在，京郊有很多鄉村都有類似的菜地、果園出租業務，用不了多少錢，您就可以有一小塊自己的土地。這樣，不僅是在周末有一個休閒的好去處，還能解決一部分吃的問題。如果您願意，您甚至可以在鄉下租一套房子，養些家禽，過著田園的日子，成本低空氣好，一舉兩得。

對於不少農村出來的大學畢業生而言，回家去也是一個很好的選擇。近年來，國家出台糧食補貼、良種補貼、畜禽補貼、特種栽種補貼、大型農機具購置補貼等惠農政策，如果您能為老家引入新技術和新的務農理念，回家創業不僅可以少去跑贏通脹的擔憂，還有可能打造出一片屬於自己的天空。

錦囊之提前消費

適用人群：有時間精力去算計的人

通貨膨脹可以這樣理解：錢不值錢了，購買力下降，那麼有什麼辦法能夠讓自己抵抗住通貨膨脹的侵襲呢？我們幫您想出了一個不錯的辦法。既然存在手裡的錢會因為通貨膨脹而虧損，那麼如果讓手裡沒有錢不就不會虧損了嗎？但進一步說，如果手裡面的錢是負數，不是還可以因此而獲益嗎？

如果您自己有一套價值100萬元的房子，把它抵押給銀行，獲得80萬元貸款，然後用這80萬元自我學習、購買奢侈品、買股票、結婚娶媳婦，最後揮霍一空。表面看起來您這種行為絕對屬於敗家行為，但假如3年後，您因為利息的原因，負債從80萬元增加到94.4萬元，但是物價普遍上漲50%，當然，這期間您的工資也上漲了50%，從每月4000元漲至每月6000元。那麼原本需要200個月還清的債務，只需要158個月便可以還清，同時，您購買的股票、奢侈品等也會因此而升值。這就是我們為您想到的對抗通貨膨脹的辦法，但是您應該注意，如果按月還款出現困難，後果會很嚴重。

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家庭理財的4321定律

Tue, 28 Jul 2009 11:17:17 +0800

理財顧問告訴記者，在家庭資產配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用於供房及其他方面投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，10%用於保險。

但是，4321定律只是一般規律，各人在製定家庭理財規劃時，有三點必須考慮。

一是家庭的風險屬性。大家需要根據個人及家庭的具體情況以及風險承受能力來選擇資產種類，尤其需要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。

二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對於大多數人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合；再將富餘資金配置於具有一定風險的資產，構築周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現金類資產的配置比例。

三是適合自己的投資方案。確定了理財目標、風險屬性後，一個適合自己的投資方案就是隨後需要決定的了，也就是需要製定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發點，風險承受力高的，可以考慮較高風險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金；風險承受力低的，可以考慮低風險的工具，債券、偏債基金、保險等。

給家庭理財者的十條忠告

Tue, 28 Jul 2009 11:14:16 +0800

理財顧問特別提醒，家庭的資產配置方式，直接決定今後的家庭財富的增長，不妨考慮選擇專業的理財規劃師設計些理財計劃。他還給出了十條忠告。

一、在建立家庭資產的初期階段，應當選擇一個低風險的簡單投資機構。

二、購買住房是一種建立終生資產的行動，所以應當深思熟慮。

三、在獲取任何不動產之前，都應當考慮好資金支付能力和支付方式等問題。

四、建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。

五、使你的家庭資產多樣化。在組成家庭資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處於平衡狀態。

六、使家庭資產增值。一份資產應當根據其確定的目的來增值。

七、使家庭資產活起來。如果你為家庭資產選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有短期投資方式才能達到這種目的。

八、你應當關心稅制的執行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。

九、不要忘了為退休做好準備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。

十、保護好你的家庭。在人壽保險、夫妻理財制度等方面應有所考慮。

六個秘密教你在理財中穩操勝券

Fri, 12 Jun 2009 10:51:21 +0800

秘密1：選定生活方式

馬克記得50年前的一段經歷。當時，他和奶奶到了一片海灘。他迫不及待地撲進大海，奶奶則一點一點地向水中邁進。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身體的其他部位。奶奶在適應水溫的變化。馬克瞬間就做成的事情，奶奶卻用了整整幾倍與他的時間。故事包含了許多內容。你可以把它理解為給自己的未來增加保險係數。下水之前，你先要清楚自己會遇到什麼，以便在事情來臨時胸有成竹，而且有逃脫的方法。做出改變生活的積極決定之前，你需要理清事情的輕重緩急、權衡選擇的利弊。

秘密2：保證家庭第一

1984年，參議員保羅桑切斯被診斷出患了淋巴癌。為了和家人在一起的時間更長一些，他放棄了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所說， “沒有人希望臨終前在辦公室度過更多的時光”。你可以掙得生活所需，解決財務上的問題——甚至富裕繁榮——但並不一定就要你去扮演工作狂：沒有時間去玩玩遊戲、修繕籬笆，或者停下腳步嗅一下玫瑰的芳香。總之，無論是傳統家庭還是現代家庭，家庭的意義都跳不開同樣的意義：一家人相聚相守，讓生命繁衍下去。

秘密3：養成創業習性

想獲得成功，你就要養成創業的習性：多才多藝、靈活自如、善於推銷自己、精於個人理財、排定事情的優先順序。將你的創業念頭付諸實施前，先經營一兩項小產業，對你來說，是一種很好的歷練。它對你的起步、經營、經驗積累都有很大幫助。我們把它看作你手中的“王牌”.你可能因為喜歡手中的“王牌”而辭掉工作，也可能為工作的轉換做好各種準備。

秘密4：節省每一分錢

也許你不相信，節省小錢是值得的。小錢雖小，增加的速度卻很快。假如每天你都成二倍地往儲蓄罐裡丟硬幣(第二天，兩個；第三天，四個，八個；一直持續下去)，到月底，你的儲蓄罐將昂貴無比，你可能想像不到，隨手節省幾分的硬幣，能給你帶來多麼巨大的財富。如果我們充分運用積攢的每一分錢——我們照樣可以滿足生活的基本需要，和心中廣博的慾望。

秘密5：投資你的債務

有一則故事到處流傳：當聲名浪藉的威利被問到為什麼要搶劫銀行時，他回答道： “因為這裡有錢。”威利可能是個惡棍，但不是個笨蛋。他選對了目標。不過如能夠到銀行里投資，而不是到這裡搶劫，事情當然會好些。負債相當於財務上的俄羅斯輪盤賭——槍膛裡上滿了子彈！你永遠不知道，哪一天失業、醫療危機、離婚，甚至漏雨的屋頂，就會引發你的財務危機。所以，讓債務降到最低是最明智的做法——還有另外一個理由：你可以為自己省下一大筆財富。

秘密6：規劃理財前景

假定你的財產沒有巨大的增加、工作生涯中也沒有什麼一流的投資，但你仍將掙到一筆財產。比如說你和愛人都年方25歲，你們的家庭人均收入相當於 2007年全國城鎮家庭人均收入的數字——每人每年收入15000元。如果你們二人都工作到65歲，即使你們的收入從不增加，也沒有過分的生活費用，到頭來，你們的收入將超過120萬元。如果你們的薪水以3%的比例逐年增長，最後你們的收入將超過240萬元。那麼，你如何利用這些錢呢？聽任它點點流失，還是善加利用？最好的理財設計師，是你自己。

年輕人成百萬富翁的八個步驟

Fri, 12 Jun 2009 10:48:55 +0800

年輕的你，想要在人生中擁有多少財富呢？ “理財一定要先有目標”中國商業銀行南京分行的投資顧問陳吟說。有了目標後，才有理財動力。你的理財目標是什麼？一棟房子、一輛車子，還是100萬呢？ 100萬不算多，萬丈高樓平地起，過來人常說人生中第一個100萬比200萬還要難存。第一個100萬，將是通往未來的財富基石。

年輕時代正處事業發展時期，許多人薪水不少卻總是存不下來，問題都出在無法節制慾望，且未養成儲蓄的習慣。陳吟認為：“存錢第一，再談投資”。要如何才能存到人生中的第一個100萬呢？

美國市場上正暢銷一本名為《成為百萬富翁的八個步驟》的新書,該書作者查理斯·卡爾森通過對美國170名百萬富翁進行系統地訪問、調查，從他們的致富經驗中，歸納出了要想成為擁有七位數身價的百萬富翁的八個行動步驟：

第一步，現在就開始投資。沒錢投資怎麼辦？卡爾森建議投資者強迫自己立即將收入的10-25%用於投資；沒時間投資怎麼辦？那就立即減少看電視的時間，把精力花在學習投資理財知識上；擔心股價太高怎麼辦？別忘了股價永遠會有新高。

第二步，制訂目標。這個目標既可以是為小孩準備好大學學費、買新房子或是50歲以前攢足退休費。總之，任何目標都可以，但必須要定個目標，全力去完成。

第三步，把錢花在買股票或股票基金上。美國人認為買股票能致富，買政府公債只能保住財富。百萬富翁的共同經驗是：別相信那些黃金、珍奇收藏品等玩意兒，把心放在股票上，這才是建立財富的開始。從長期趨勢來看，股票年均報酬率是11%、政府公債則略高於5%。

第四步，不要眼高手低。百萬富翁並不是因為投資高風險的股票而致富，他們投資的是一般的績優股。

第五步，每月固定投資，投資必須成為習慣，成為每個月的“功課”。不論投資金額多少，只要做到每月固定投資，就足以使你的財富超越美國三分之二以上的人，因為他們平常只想到消費，到老才想到投資。

第六步，買了股票要長期持有。調查顯示，四分之三的百萬富翁買股票至少要持有五年以上。股票頻繁買進賣出，不僅冒險，還得付交易費、券商佣金等。這樣交易越多反而不會使你致富，只會令交易商致富。

第七步，把稅務局當作投資夥伴。厭惡稅務局的思想並不可取，只有把它當成自己的投資夥伴，並隨時注意新的稅務規定，善於利用免稅規定進行正當的投資理財，使稅務局成為你致富的助手，才是正面的做法。

第八步,限制財務風險。百萬富翁大多都能量入而出，買現成的西裝,開普通福特車,在平價商場購物，他們通常都不愛頻繁換工作,不生一大堆孩子,不搬家，生活沒有太多意外—— —穩定性是他們的共同特色。

年輕的你，現在就設定一個理財目標，有了自己心之所向的目標後，當面對開源節流時所需的堅持，將會變得容易許多。

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理財技巧：六條法則讓你變得富有

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第一條了解小錢的威力

很多人都認為投資得有一大筆錢才能開始，總存有我手頭上的錢暫不寬裕的心理，他們認為投資一次性至少也得是萬兒八千的，否則就沒什麼意義。但是富翁的錢也是從1元錢攢起來的，財務自由不是一天就可以實現的。

第二條財務自由的準備

你現在節約下來的每一元錢，都是你將來的財務自由的每一元堅固基石。攢錢是如此，花錢也是如此，花20元錢和40元錢也許一次比起來沒有什麼區別，但時間長了，所產生的貧富差異卻十分懸殊。

第三條為你的將來打算

幾年前，我的一個朋友跟我說，她不願意投資股票，因為她不想等10年才成為富婆，她想享受眼前的生活。這種思想的不利之處在於，10年後她活著的機率很大，到那個時候將面臨的問題就是她是否比現在過得更好。你當前的生活條件是由你過去所做的投資而決定的，所以，不妨在此刻為你的將來做好準備！

第四條買公司股票代替買產品

有些人總是在問為什麼總存不下錢，他們總是覺得錢是花出去了，但從來沒見任何回報。道理很簡單，我建議他們能夠不再買公司所銷售的產品，開始買公司本身。美國對有錢人(年收入22.5萬或持有300萬資產)做的一項調查表明，富人會把他們全部收入的30%左右拿去投資或儲蓄。這並不一定可以致富，但卻是他們成為富人的原因。

第五條錢多並不是關鍵

想成為一個百萬富翁，如果你的工作只付給你每年18萬的薪水，最糟糕的打算就是你需要同時找6份工作，掙了100萬的同時你也會垮掉的。但是仍有很多每年賺100萬的人，他們只有一份薪水，但卻不斷的有支票入賬。二者的區別就是，智者並不看存摺的薄厚，而是看怎麼才能讓裡面的錢高效地運轉起來。

第六條別走父母經過的路

如果你不想像你父母一樣辛苦操勞一生而依舊清貧的話，那就別過他們的生活，要從他們那一代人的思想中解放出來。在你做任何一項投資之前，是否應該用這筆錢先還清債務；把投資和財務儲蓄永遠放在人生中的重要位置。

理財規劃的五個步驟

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個人理財方案：不要把雞蛋放在同一個籃子裡

一些專家認為人們在進行個人理財時，要進行多種投資組合，廣開“財路”，最適合普通家庭的投資組合是：40％銀行儲蓄、30％買債券、10％買保險、10％買股票、10％用於其他投資。但是，我們應當看到，任何模式都不是絕對的真理，對於不同的人，由於各自的財務狀況不同，每個人的理財目標不一樣，家庭責任也不一樣，他的風險承受能力、目標、資產的情況都不一樣，他不應當一成不變地遵循這種比例。到底有多少雞蛋，把多少雞蛋放在什麼樣的籃子裡，是因人而異的。

一般說來，理財規劃一般有五個步驟：

■ 第一步：清理自己的資產狀況，包括你目前有多少資產，多少負債，以及你未來收入的預期又是多少，知道你有多少財可以理，這是最基本的前提。在國外，理財師的工作主要也是根據客戶的收入、資產、負債等數據，按照其設定的目標進行生活方案的設計並幫助實施。不要以為自己沒多少錢，不值得清理。現實生活中，很多人對自己的財務狀況並不清楚，過日子也不懂得精打細算。其實，這也非常簡單，嘗試自己製作兩張家庭財務報表，就會對自己的財務狀況一目了然，這同時也對我們普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來講，家庭理財報表通常包括收支表，資產負債表兩張表。

收支表通常由收入、支出和結餘三部分構成。目前我們個人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼職收入、存款利息收入、股票投資收入、租金收入、其他收入等等。而支出的項目就要因人而異了。不同收入水平的家庭或個人會有不同的開支項目，但一般來講也可以包括這樣幾類，如：生活必需品支出、教育支出（有小孩的家庭）、銀行按揭支出（住房貸款，汽車貸款等），投資支出以及消遣娛樂交往支出等。每個家庭可以按照自己的收入支出構成進行分類和統計。但是無論是消費性支出還是投資性支出，總的原則是支出要小於收入，不能出現長期性的透支，否則經濟上繃得太緊，自己的生活就會面臨很大的壓力。結餘就是收入減去支出的部分。收支表和企業的損益表類似（資產＝負債＋所有者權益）。編制一張收支表既可以讓我們對當月、或當年的收入來源，掙錢的出處一目了然，又可以對當年的現金結餘做到心中有數。不僅如此，我們還要對跨年度的收入和支出項目要進行比較，看哪些項目高了，哪些項目低了，想想背後的原因，考慮一下高或低對自己或整個家庭生活的影響是正面還是負面，正面的影響在來年如何保持，不好的影響有多大，自己能否承受以及如何克服。總之要積極擴大收入來源，節約或減少、或堅決剔除不必要的支出。有心的朋友還可以在每年初，對自己和家庭當年的收入進行一個展望，也就是做一個預算，這樣就更好了。把預算的數字填在相應的項目下。一個季度、半年或全年的實際情況來進行一個比較，看看差異在什麼地方，尋找背後的原因以及解決的對策，那效果就更好了。

■ 第二步：理清自己的理財目標。設定這個目標是非常關鍵的，否則，我們的理財就是盲目的，無的放矢。然而現實中許多人甚至不清楚自己在未來的幾年有一個什麼樣的目標。比如五年內買電腦、買車，或買房，或資產達到多少，這些都可以算作具體的理財目標。同時量化你的目標，需要多少金額，預計多長時間。

■ 第三步：清楚你的風險偏好是什麼樣的，風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多人把錢全部都放在股市裡，其實他沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好就偏離了他能夠承受的範圍。

■ 第四步：做戰略性的資產分配，然後是投資品種、投資時機的選擇。

■ 第五步：做績效的跟踪，績效也就是投資的效果如何。市場是不斷變化的，我們的財務狀況，收入水平也在不斷的變化，我們應該經常對我們的投資績效做一個評估，把我們的財理一下。這樣就可以實現財務安全、資產增值和財務自由的境界。

目前，比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、期貨、外匯、房地產、珠寶、郵票、古玩字畫、錢幣及拍賣品等。無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。這其中無所謂孰好孰壞，風險與收益並存。到底選擇哪種投資組合，一定要根據自身實際情況，自己的風險承受能力來決定。不同的人應當制定不同的理財計劃。

對年輕人理財的三點建議

Tue, 17 Mar 2009 00:06:27 +0800

● 剛工作的年輕人，對工作的重視應該超過投資，除非是準備將投資作為自己的主業或對投資特別有心得的人。工作上的提升，會對工資收入產生非常大的影響，帶來的收益可能遠遠超過投資收益。而這一階段如果職業生涯走得不順，隨著年齡的增大，未來的職業道路可能會越走越窄了。甚至在工作上，也不要太介意薪水了，只要自己選對了合適的行業和職能，儲備了相當的經驗，工資的提升是水到渠成的事。

● 房子不是非買不能住，租房也可以有比較好的生活質量。如果父母有房，在財力達到一定水準之前，和父母合住一段時間也是可以考慮的方案。不要因為想擁有自住房，而影響了自己的生活質量。

● 可以考慮買一些意外險，其實是給夫妻另一方和自己父母買保障。